С января 2022 года Центробанком было выявлено более 100 нарушений в деятельности крупных российских финучреждений. Все они связаны с получением информации из кредитной истории без разрешения гражданина. Поскольку уровень одобрения ссуд напрямую зависит от частоты запросов, регулятор советует не оставлять несанкционированные обращения без внимания и оспаривать их.
Как известно, КИ содержит информацию о платежной дисциплине заемщика (все оформленные кредиты, просрочки, текущие и погашенные долги). В соответствии с требованием законодательства, кредиторы не могут запрашивать эти сведения без согласия клиента, а нарушение правил карается административным штрафом. Тем не менее, финучреждения продолжают интересоваться кредитными историями граждан. Они пытаются выяснить, достаточно ли ответственным заемщиком является потенциальный клиент, и только после этого предоставить ему доступ к своим продуктам.
С начала текущего года и до середины октября регулятор привлек к административной ответственности 105 финансовых учреждений. Причиной стало незаконное получение банками кредитных историй заемщиков. За аналогичный период 2021 года было рассмотрено более 120 таких дел.
Лидером по нарушениям оказался банк «Открытие», который получил 44 штрафа. За ним следуют Альфа-Банк (25 взысканий), Тинькофф (11 дел), МТС Банк (9 штрафов), Райффайзенбанк (8 взысканий) и ВТБ (5 дел). Банки ДОМ.РФ, Home Credit и Совкомбанк были оштрафованы по одному разу. Примечательно, что с прошлого года список нарушителей особо не изменился.
В отношении микрофинансовых организаций Центробанк принял 25 постановлений. Здесь больше всего неправомерных запросов направила МФО «Центр финансовой поддержки», которая оказывает услуги под брендом «Viva Деньги».
В то же время на форумах россияне делятся историями о запросах их кредитных историй без разрешения. Бывают случаи, когда при проверке своего кредитного отчета пользователь находит заявки от банка, к которому не имеет никакого отношения. Также многие граждане планируют подать иски в суд о возмещении морального ущерба в связи с несанкционированными запросами их КИ.
По словам экспертов, эти ситуации могут возникать в двух случаях. Во-первых, из-за технического сбоя в системе банка или недоработок при учете персональных согласий. В этом случае информация о наличии согласия клиента на запрос КИ ошибочна, и банк считает, что имеет право запрашивать отчет в БКИ для расчета кредитного предложения. Во-вторых, причина может крыться в действиях мошенников, которые хотят оформить ссуду по фальшивым документам. Как правило, такие займы жулики получают онлайн или в МФО.
Регулятор осуществляет постоянный контроль над вопросами взаимодействия БКИ и финучреждений. Несмотря на то, что в ходе регулярных проверок выявляются многочисленные нарушения, в целом ситуация выравнивается. Так, за 9 месяцев 2022 года количество жалоб от населения на неправомерные запросы КИ уменьшилось на 16,5% относительно аналогичного периода 2021 года.
Поскольку сведения, которые содержатся в кредитной истории, могут быть использованы банками для принятия решений, ЦБ рекомендует гражданам обращаться в БКИ или непосредственно в кредитные организации для опротестования неправомерных запросов КИ.
Эксперты подчеркивают, что уровень одобрения банками кредитных заявок зависит от частоты запросов КИ. Так, в 2021 году было проведено исследование, базирующееся на выборке сведений о более чем 10 миллионах граждан. В результате выяснилось, что у клиентов, по которым банки не подавали запрос в БКИ за 7 дней до поступления заявки, уровень одобрения оказывался выше на 40% по сравнению с заемщиками, чьи сведения запрашивались один раз, и на 70% — если данные запрашивались дважды.
Также специалисты считают, что около 75% финучреждений при оценке потенциального заемщика принимают во внимание количество запросов КИ. Чем их больше, тем меньше у клиента шансов на получение кредита.
Кроме того, несанкционированные запросы могут свидетельствовать о том, что банки таким образом ищут новых заемщиков из числа тех, кто имеет положительную КИ, а также проверяют действующих клиентов, чтобы предложить им дополнительные услуги.
При этом наличие большого количества запросов, которые не привели к оформлению кредитов, уменьшает шансы заемщика на получение новой ссуды. В таком случае аналитические системы финучреждений считают, что предыдущие запросы КИ завершились отказом в других банках.
По материалам «Известий»
