По словам депутатов, которые внесли соответствующий законопроект в Госдуму, граждан должны предупреждать о последствиях и возможностях такой процедуры. Зачастую полная и достоверная информация отсутствует, и должникам приходится тратить на посредников суммы, которые превышают размер задолженности.
Ограничения должны коснуться «раздолжнителей», которые в своей агрессивной рекламе дают недостаточную информацию об условиях и последствиях освобождения от долгов. Кроме того, они не придерживаются стандартов качества предоставляемых услуг.
ФАС неоднократно получала жалобы россиян на такую рекламу, а недобросовестные компании привлекали к ответственности. При этом фразы «можно списать все долги раз в 5 лет», «гарантия 100%», «спишем долги перед МФО, банками, налоговой» и «сохраним имущество» смущали как граждан, так и ведомство.
Представители ФАС подчеркивали, что эти данные вводят потребителей в заблуждение. Это касается гарантированной возможности освобождения от всех имеющихся долгов без последствий и необходимости расплачиваться с кредиторами. Такие действия являются недобросовестной конкуренцией.
Насмотревшись рекламы, россияне, которые оказались в тяжелой финансовой ситуации, тратят лишние деньги на услуги посредников. При этом стоит отметить, что существуют бесплатные и законные механизмы для смягчения долговой нагрузки. Это – процедура внесудебного банкротства и кредитные каникулы.
В НБКИ подтвердили, что реклама полного списания долгов (фактически банкротства) начала приобретать массовый характер. Такие фирмы продают населению услуги по сопровождению процедуры банкротства. В некоторых случаях стоимость этих псевдоуслуг превышает размер задолженности заемщика перед банком. От таких посредников страдают и россияне, которые не осознают последствий банкротства, и кредитные организации, клиентов которых учат не возвращать долги.
Как известно, с начала 2024 года действуют более строгие правила рекламы кредитов со сниженными процентными ставками. Первое чтение прошел закон о рекламе, позволяющий сделать ситуацию в потребительском кредитовании более прозрачной. Он предполагает соответствующий шрифт, QR-код для перехода на страницу с полными условиями, расположение информации о полной стоимости кредита и фразу о потенциальных рисках.
В то же время отсутствует специальное регулирование недобросовестной рекламы списания долгов. Депутаты хотят запретить размещение в таких объявлениях гарантий освобождения россиян от долгов и платежей. Нельзя даже упоминать возможность полного списания задолженности, а также призывать граждан не обслуживать свои обязательства. Кроме того, необходимо дополнительно сообщать о возможности проведения бесплатной процедуры банкротства.
По словам экспертов, обманчивые обещания «раздолжнителей» побуждают некоторые категории граждан оформлять кредиты в надежде на их полное списание. По сути, это – преступление, а также склонение к его совершению. Как правило, реклама списания долгов является чрезмерно агрессивной и может вводить в заблуждение. Надлежащая просветительская деятельность и отсутствие подобной рекламы позволяют потребителям быть более ответственными в денежных вопросах.
Инициаторы законопроекта считают, что реклама должна предупреждать об ограничении в правах и отрицательных последствиях процедуры банкротства. По телевизору и радио такое уведомление должно прозвучать в течение минимум 3 секунд. На баннерной рекламе и ТВ такой информации должно отводиться не менее 10% площади.
Эксперты полагают, что компании могут адаптироваться и начать использовать другие рекламные формулировки, которые не меняют сути оказываемых ими услуг. При этом запретить все потенциально возможные формулировки невозможно. Кроме того, представители юридических фирм могут давать гарантии полного списания долгов при личных встречах с потребителями, не говоря об этом в рекламе напрямую.
В последнее время аналитики наблюдают рост числа банкротств. В I квартале 2024 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года показатель вырос примерно на 26%. Такая динамика во многом обусловлена активностью «раздолжнителей». Причем проблема банкротства заемщиков-физлиц стала настолько чувствительной для кредитных организаций, что они обратились в НБКИ с просьбой разработать специальную скоринговую модель, которая поможет оценивать вероятность банкротства гражданина.
Необходимо также помнить, что объявление себя финансово несостоятельным (личное банкротство) – непростая процедура. У нее есть много неприятных последствий: ограничения на занимаемые должности, запрет на регистрацию в качестве ИП, запрет на оформление новых займов и кредитов в течение 5 лет и др.
Кроме того, не удастся избавиться абсолютно от всех долгов, поскольку не списываются платежи по алиментам, долги за ЖКУ и др. Также стоит отметить, что зачастую банкротство реализуется за счет имущества должника, которое продадут в рамках процедуры.
Как известно, с осени 2020 года в РФ применяется упрощенная процедура внесудебного банкротства. Распространяется данный механизм на наименее защищенные группы населения. Его можно бесплатно инициировать через МФЦ. В то время как за судебную процедуру необходимо заплатить десятки и сотни тысяч рублей.
По материалам «Российской газеты»
