Даже самые ответственные заемщики при выплате кредитов могут столкнуться с непредвиденными проблемами. Например, график ежемесячных платежей окажется под угрозой срыва, если человека внезапно уволят с работы или задержат заработную плату. Также финансовую стабильность могут пошатнуть незапланированные расходы, связанные с болезнью или рождением ребенка. В Центробанке перечислили распространенные ошибки, которые не позволяют заемщикам своевременно и без штрафных санкций возвращать кредитору долг.
Не оценивать адекватно свое финансовое положение
Еще до оформления кредита следует проанализировать, насколько необходимы эти деньги и будет ли возможность вернуть их в полном объеме с процентами. При этом нужно учитывать не только актуальные доходы, но и внезапное появление таких осложняющих факторов, как болезнь, развод, переезд на новое место жительства, увольнение с работы, рождение детей и т.д. Также необходимо определиться, из каких источников будут покрываться кредитные выплаты, если материальное положение внезапно ухудшится.
По подсчетам аналитиков, размер ежемесячных платежей по займам не должен превышать 30% общего дохода семьи. В этом случае опасность не справиться с обязательными выплатами выглядит не настолько угрожающей. Кроме того, при оформлении кредита на большую сумму и продолжительный период стоит обратить внимание на страховые продукты (жизни, здоровья, имущества, права собственности).
Торопиться с заключением кредитного договора
Нельзя оформлять кредит в первом попавшемся банке или поддаваться на рекламные уловки. Стоит проанализировать предложения различных финансовых организаций, в том числе и своего «зарплатного» банка. Необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитования (срок, размер штрафов и пени за просрочку платежа и др.). Кроме того, нужно выяснить, как изменится процентная ставка при наличии или отсутствии страховки.
Каждая крупная кредитная организация предлагает ряд льготных программ. Понадобится уточнить условия их предоставления и требования к заемщикам. Также имеет смысл ознакомиться с отзывами клиентов и рассказами о том, как реагирует кредитор на возникновение сложных ситуаций.
Обращаться к «черным» кредиторам
Эксперты рекомендуют оформлять кредиты и займы в компаниях, имеющих лицензию или соответствующее разрешение Центробанка. В ином случае заемщикам придется столкнуться с неподъемными штрафами и незаконными методами взыскания долга.
Проверить легальность деятельности той или иной кредитной организации можно в приложении «ЦБ Онлайн» либо на портале cbr.ru. Для этого нужно указать наименование финучреждения, адрес, ОГРН или ИНН. Также на сайте регулятора можно найти предупредительный список организаций с признаками незаконной деятельности. Перечень сомнительных компаний обновляется каждый день.
Невнимательно читать кредитный договор
Потенциальный заемщик должен тщательно изучить текст документа до момента его подписания. Особое внимание следует обратить на условия выдачи кредита и порядок его погашения, включая штрафы, комиссии, требования к страхованию. Также необходимо проверить полную стоимость кредита в рублях и процентах (эта информация размещена на первой странице договора в квадратной рамке).
По всем возникшим вопросам следует обращаться к сотрудникам банка. Если клиент обнаружил подключенную без его ведома дополнительную услугу, нужно обратиться в отделение финучреждения с заявлением о ее отмене.
Скрываться от банка
При возникновении сложностей с погашением задолженности необходимо сразу же уведомить кредитора о сложившейся ситуации. Так, ипотечные заемщики могут рассчитывать на предоставление каникул сроком до 6 месяцев. Аналогичная программа существует и для мобилизованных граждан.
Кроме того, финучреждение может согласовать реструктуризацию, при которой увеличивается срок кредитования и уменьшается сумма ежемесячного платежа. Необходимо понимать, что в таком случае долговые обязательства никуда не исчезнут, однако заемщик получит время для решения своих проблем.
