Закон предусматривает разные варианты избавления от микрозайма: от переговоров с МФО до полного списания долгов через банкротство. Расскажем, что делать в первые дни просрочки, как вести себя с коллекторами, какие процедуры позволяют законно списать долг и когда стоит подумать о банкротстве.
Что делать в первые 3 дня
Самое трудное время — первые дни, когда вы поняли, что заплатить нечем. В голове паника: звонки, штрафы, коллекторы. Но именно сейчас важно действовать быстро и спокойно.
- Проверьте договор. Посмотрите, какая пеня и штрафы предусмотрены.
- Свяжитесь с кредитором. Не прячьтесь. Напишите или позвоните в МФО, объясните ситуацию и спросите про варианты — отсрочку, реструктуризацию, каникулы. Часто именно в этот момент можно договориться, пока долг не ушел коллекторам.
- Зафиксируйте свое положение. Соберите документы или выписки, которые подтверждают трудности (увольнение, задержку зарплаты, болезнь). Это пригодится в переговорах и дальше, если придется идти в суд или на банкротство.
- Составьте план. Решите, какой вариант для вас реальнее: найти деньги в ближайшее время, договариваться о снижении нагрузки или готовиться к процедуре списания долгов.
Что будет, если просто не платить заем
Не стоит рассчитывать, что микрофинансовая компания забудет о долге. Если заемщик перестанет выходить на связь и будет скрываться, последствия все равно наступят.
Первые шаги кредитора. Сначала МФО начнет напоминать о задолженности: звонки, СМС, письма. Иногда связываются не только с заемщиком, но и с теми, чьи контакты указывали при оформлении. Одновременно начнут начислять штрафы и пени.
Испорченная кредитная история. Все сведения о просрочке попадают в бюро кредитных историй. Для ИП это означает проблемы с получением новых кредитов и рассрочек. Для ООО — риск отказа банков в предоставлении даже оборотного финансирования. Кредитный рейтинг падает, и партнеры начинают воспринимать компанию как неблагонадежную.
Судебное взыскание. Если долг не погасили добровольно, МФО подает иск. Обычно суд встает на сторону кредитора. В результате долг фиксируют решением суда, а дальше подключаются приставы. Они вправе:
- арестовать счета и списывать поступления в счет долга;
- направить исполнительный лист работодателю, чтобы удерживали часть доходов;
- наложить арест на имущество компании или предпринимателя.
Коллекторы. Еще один вариант развития событий — долг продадут коллекторам. Легальные агентства действуют строго в рамках закона: они могут звонить ограниченное число раз, обязаны вести себя корректно, не вправе разглашать данные о долгах третьим лицам. Но встречается и серый рынок. Тогда начинаются агрессивные звонки, давление на родственников, визиты по адресу регистрации. В таких случаях нужно жаловаться в ЦБ или полицию, фиксировать нарушения и переводить спор в правовое поле.
Подробнее о том, как отшить коллекторов.
Уголовная ответственность. Здесь часто пугают статьей 177 УК РФ — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Но по закону ее применяют, только если сумма долга больше 2,25 млн рублей. Для микрозаймов такие объемы обычно недостижимы. Значит, угрозы уголовным делом в большинстве случаев — не более чем способ давления.
Как избавиться от долгов перед МФО без банкротства
Банкротство — последняя мера, при этом долгая, затратная и бьющая по репутации. Но у заемщиков есть варианты избавиться от долгов без банкротства. Не всегда очевидные, зато рабочие.
Главные инструменты: реструктуризация и рефинансирование. На слух похожи, но по сути — разные.
Оба варианта дают заемщику главное — время и пространство для маневра. Это шанс не загонять себя в угол, не распродавать активы в спешке и не запускать в процедуру банкротства. Важно понимать, какой путь подходит именно вам, и какие риски он несет.
Реструктуризация
По сути, реструктуризация — это не способ избавиться от долга по микрозайму, а пересмотр условий договора. МФО может:
- снизить процентную ставку;
- продлить срок займа, чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку;
- убрать часть начисленных штрафов и пеней (но не сам долг);
- предложить кредитные каникулы — обычно до полугода.
Какой вариант выбрать, решают индивидуально. Важно понимать: микрофинансовая компания не занимается благотворительностью и не меняет условия просто так. Нужно объяснить причину просрочки и приложить подтверждения. Это могут быть справки о болезни, увольнении, сокращении.
Разумеется, не по каждой ситуации можно предоставить официальные документы. Например, задержку зарплаты вам никто не заверит печатью. Но можно показать выписку со счета, где видно, что денег на погашение пока нет. Подойдут и другие доказательства ухудшения финансового положения.
Случай из жизни. После потери работы Сергей не смог вносить ежемесячные платежи. В первые недели он связался с МФО и попросил пересмотреть условия. В итоге удалось оформить реструктуризацию: срок продлили на полгода, часть штрафов списали. Платежи стали меньше, и через год он полностью закрыл долг.
Рефинансирование
Рефинансирование — это замена старого займа новым. Иногда речь идет об одном кредите, но чаще — о нескольких сразу. Смысл прост: вы получаете новый заtм на более выгодных условиях и закрываете старые долги. Такой вариант предлагают банки и некоторые МФО.
Главное — выгода. Чтобы понять, стоит ли соглашаться, обратите внимание на несколько моментов:
- Процентная ставка. Новая ставка должна быть ниже, хотя бы на 2%.
- Срок кредита. Увеличение периода снижает ежемесячный платеж, но увеличивает переплату. Иногда это оправдано, если ваша цель — выиграть время.
- Комиссии и скрытые сборы. Дополнительные расходы могут свести экономию на нет, поэтому внимательно читайте договор.
- Гибкость условий. Уточните, можно ли закрыть новый заем досрочно без штрафов. Это пригодится, если финансовое положение улучшится.
- Кредитная история. Частые заявки на кредиты портят рейтинг. Поэтому лучше заранее изучить рынок и выбрать одно-два предложения, чем подавать заявки во все подряд организации.
Оформите рефинансирование в Альфа-Банке:
Как законно аннулировать долги через банкротство
Если выплаты стали невозможными, а долг только растет, закон дает возможность избавиться от долгов в МФО. Для физических лиц это процедура банкротства. Она сложная и не всегда быстрая, зато позволяет списать все кредиты и микрозаймы разом.
Можно выбрать один из двух путей: через суд или через МФЦ. Судебный вариант подходит тем, у кого идут споры с кредиторами, есть имущество для продажи, размер долга больше установленного порога. Через МФЦ банкротятся те, у кого ситуация проще: долг до определенной суммы, нет судебных разбирательств и имущества, которое можно реализовать.
Оба способа легальны и прописаны в законе. Разница — в порядке, сроках и последствиях. Важно разобраться, какой вариант подходит именно вам, прежде чем начинать процесс.
Через МФЦ
Это упрощенная процедура, которая позволяет списать почти все долги, включая кредиты и микрозаймы. Но бывают исключения: алименты, компенсацию вреда здоровью, ущерб имуществу и моральный вред через МФЦ не аннулируют.
Подать заявление на внесудебное банкротство через МФЦ можно, если:
- сумма долга составляет от 25 тысяч до 1 миллиона рублей (штрафы и пени в расчет не берут);
- хотя бы один из кредиторов уже обращался в суд, получил исполнительный документ и передал его приставам, банку или работодателю;
- взыскать долг не удалось, и производство закончилось безрезультатно.
После подачи документов гражданина проверяют по установленным условиям. Если все критерии выполнены, сведения вносят в Единый федеральный реестр банкротов, и начинается внесудебная процедура. Она длится шесть месяцев.
На этот срок действует мораторий: должник не платит по долгам, а проценты и штрафы не начисляют. Приставы не могут продавать имущество, а банк — списывать деньги со счетов.
В течение процедуры человек не может брать новые кредиты, становиться поручителем или заключать сделки, которые предполагают обеспечение обязательств.
Заявка на внесудебное банкротство пройдет, только если вы подходите под одну из ситуаций:
- приставы не нашли имущества, за счет которого можно рассчитаться с кредиторами (единственное жилье и вещи первой необходимости не изымают);
- взыскание длится не меньше семи лет;
- по исполнительному документу удерживают деньги уже больше года, но долг так и не погашен, а ваш основной доход — пенсия или пособие;
- вы участвуете или участвовали в СВО, исполнительное производство тянется год и дольше, но имущества для взыскания нет.
Если ваш случай не вписывается в эти рамки, остается только судебное банкротство.
Судебное
Процедура банкротства через суд сложнее и дольше, чем внесудебная, но именно ее используют чаще всего. Главный плюс — возможность избавиться от всех долгов, даже если сумма больше 1 миллиона рублей или есть имущество, которое придется реализовать.
Закон позволяет физлицу объявить себя банкротом в следующих случаях:
- общая сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, и просрочка больше трех месяцев;
- очевидно, что дохода недостаточно, чтобы обслуживать кредиты (например, не удается платить даже 10% от ежемесячных обязательств);
- приставы уже пытались взыскать долг, но имущество либо отсутствует, либо его недостаточно.
При этом учтите, что если долг меньше установленного порога, заявление все равно можно подать, если доказать неплатежеспособность и невозможность рассчитываться по обязательствам.
Суд рассматривает не только суммы, но и поведение заемщика. Чтобы процедура прошла:
- подтвердите, что вы не скрываете доходы и имущество;
- докажите, что пытались договориться с кредиторами (например, переписка или заявление о реструктуризации);
- будьте добросовестным заемщиком, то есть не выводите деньги и активы незадолго до подачи заявления.
Если человек официально работает — это плюс. Если не трудоустроен, но состоит на учете в центре занятости, это тоже учитывают.
Подать на банкротство можно не только из-за чрезмерной долговой нагрузки. Суд примет во внимание и жизненные обстоятельства: увольнение, тяжелую болезнь, потерю имущества, стихийное бедствие или иные ситуации, которые сделали невозможным дальнейшее выполнение обязательств.
Случай из жизни. У Ольги было несколько микрозаймов и кредитов, платить их она уже не могла. Попытки рефинансировать оказались безуспешными — кредитная история испорчена. В итоге юрист помог ей подать заявление о банкротстве через суд. Часть имущества продали, остальной долг списали. Сейчас Ольга полностью освобождена от обязательств и постепенно восстанавливает финансовую репутацию.
Какой выбрать способ избавиться от долга
Чтобы выбрать способ избавления от микрозайма, нужно сравнить все плюсы и минусы каждого варианта:
| Способ | Плюсы | Минусы | Кому подходит |
| Реструктуризация | Снижается ежемесячная нагрузка. | Можно списать штрафы и пени. | Не портит репутацию так сильно как просрочка. |
| Основной долг все равно придется платить. | Решение зависит от согласия кредитора. | Нужно подтверждать ухудшение финансового положения. | Тем, у кого временные трудности с доходом и есть шанс восстановить платежеспособность. |
| Рефинансирование | Более низкая ставка. | Возможность объединить несколько займов в один. | Удобный график выплат. |
| Возможна переплата при увеличении срока. | Риск скрытых комиссий. | Требует хорошей кредитной истории. | Заемщикам с несколькими займами и стабильным доходом. |
| Банкротство через МФЦ | Бесплатная процедура. | Списывает почти все долги. | Проще и быстрее, чем суд. |
| Строгие ограничения по сумме и условиям. | Не подходит, если есть имущество для взыскания. | Не аннулирует алименты, вред здоровью и другие обязательные выплаты. | Лицам с долгом от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, без имущества и активных судебных споров |
| Банкротство через суд | Можно списать любые суммы. | Законная защита от кредиторов и коллекторов. | Возможность полностью обнулить долги. |
| Долгая и затратная процедура. | Реализуется имущество должника. | Ограничения на кредиты в будущем. | Тем, у кого долг крупный (обычно от 500 тысяч рублей), есть имущество или сложные отношения с кредиторами. |
При небольших долгах без имущества проще пройти процедуру через МФЦ. Крупные суммы или спорные ситуации решаются только через суд. Если есть стабильный доход, лучше сначала попробовать реструктуризацию или рефинансирование.
Как избежать общения с коллекторами
Если просрочка затянулась, МФО вправе передать долг коллекторам. Их работа жестко регулируется законом №230-ФЗ.
Что важно знать:
- звонить коллекторы могут не чаще двух раз в неделю;
- личные встречи разрешают максимум один раз в неделю;
- запрещены угрозы, давление, разглашение информации о долге третьим лицам;
- беспокоить родственников и знакомых они тоже не имеют права.
Если эти правила нарушают, пишите жалобу в Центральный банк, ФССП или в полицию.
Как защититься:
- Записывайте все разговоры и сохраняйте переписку.
- Требуйте документы, которые подтверждают, что агентство действует легально и по поручению кредитора.
- Не поддавайтесь на угрозы. Уголовная ответственность за долги по микрозаймам возможна только при сумме свыше 2,25 млн рублей. В реальности такие размеры для микрозаймов недостижимы, значит запугивание уголовным делом — просто способ давления.
Закон на вашей стороне. Если действовать грамотно, контакт с коллекторами можно свести к минимуму и перевести ситуацию в правовое поле.
Узнайте, до скольки могут звонить коллекторы.
Может ли МФО списать долг по микрозайму
Многих должников интересует: случается ли, что МФО просто забывает о долге, списывает его целиком. Закон таких прощений не предусматривает.
Что реально возможно:
- МФО может согласиться списать часть штрафов и пеней, если вы убедите кредитора, что просрочка случилась по уважительной причине и вы не в состоянии платить. Такое прощение — не обязанность, а исключительный жест со стороны микрофинансовой компании.
- Полное списание основного долга без банкротства — ситуация крайне редкая. МФО не обнуляют займ просто так.
- Банкротство (в судебном порядке или через МФЦ, если соответствуете условиям) — законная возможность списания значительной части долгов, включая основную сумму, штрафы и пени.
Зачастую приходится выбирать между реструктуризацией, рефинансированием или банкротством.
Чек-лист что делать, если нет денег оплачивать заем
Что точно не надо делать:
- Паниковать и принимать решения сгоряча. Давление со стороны кредиторов и коллекторов будет, но именно спокойствие и четкий план действий помогают держать ситуацию под контролем.
- новые микрозаймы, чтобы закрыть старые. Это замкнутый круг, который только увеличит общий долг.
- Продавать ценное имущество или отдавать последние деньги. Даже если долг получится закрыть, жить дальше будет не на что. Не поддавайтесь на угрозы о немедленном аресте — у приставов действуют приоритеты (алименты, зарплаты, налоги). МФО в этом списке далеко не на первом месте.
Что можно сделать, если нет денег оплачивать заем:
- Оцените свои доходы и долги, составьте план: что реально можно платить, а что — нет.
- Попробуйте договориться с кредитором о реструктуризации или кредитных каникулах. Иногда это работает.
- Соберите документы, которые подтверждают тяжелое финансовое положение (справка об увольнении, выписки со счетов в банках). Это поможет при переговорах и при возможном банкротстве.
- Если имущества и доходов нет — дождитесь окончания исполнительного производства. Тогда долг можно будет списать через упрощенную процедуру банкротства в МФЦ.
Скачайте образец для заполнения заявления о реструктуризации долга. Не оставайтесь один на один с проблемой — используйте инструменты, которые помогут вам вернуть спокойствие.
Шаблон можно распечатать и заполнить от руки.
