Но никто не застрахован от трудных жизненных ситуаций, после которых платить по долгам становится нечем. Разберемся, что можно сделать, если доходов не хватает для исполнения обязательств, как государство помогает пенсионерам, и что даст банкротство.
Что такое банкротство физических лиц
Когда компания или организация не может платить по своим обязательствам, её признают банкротом. Имущество реализовывают, вырученные суммы раздают кредиторам, а оставшиеся долги списывают.
Такая же возможность с недавних пор появилась и у частных лиц, которые проживают в России. Если человек не может платить по кредитам, коммунальным или другим обязательствам по уважительным причинам, должника могут признать банкротом.
Банкротство физического лица — это процесс официального признания человека финансового несостоятельным. Такую процедуру используют, если заемщик не может выплатить свои долги, и он хочет списать большую часть своих задолженностей.
Преимущества банкротства:
- улучшение финансового положения;
- прекращение процесса принудительного взыскания долга со стороны судебных приставов;
- сохранение достаточных средств для жизни в размере прожиточного минимума;
- прекращение начисления пени и штрафов со стороны кредитора.
Но есть и недостатки у процедуры:
- возможность аннулирования сделок, которые совершены за последние три года;
- продажа части имущества в счет погашения долгов;
- невозможность управлениями своими деньгами — средствами свыше прожиточного минимума распределяет управляющий.
Информация об оформлении банкротства фиксируется в кредитной истории заемщика, и её видят все кредиторы. И в течение пяти лет после прохождения процедуры и признания заемщика банкротом, он обязан сообщать об этом факте при любом обращении за кредитом или займом.
Какие долги можно списать по банкротству
По банкротству можно списать большинство задолженностей, с которыми сталкиваются заемщики и не только:
- просрочки по кредитам и микрозаймам;
- долги за коммунальные услуги;
- долги перед юридическими лицами;
- штрафы за неуплату налогов и любые другие штрафные задолженности.
Однако есть обязательства, которые всё равно останутся за должником:
- алименты;
- выплаты по субсидиарной ответственности;
- требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;
- долги по выплате зарплаты или выходного пособия;
- выплаты за причиненный ущерб или моральный вред.
Как видите, не все долги можно списать, так называемые «социальные» обязательства останутся в силе. Но вот кредитную задолженность, которая может достигать нескольких миллионов рублей вместе с процентами и штрафами, можно закрыть.
Могут ли пенсионера признать банкротом
Банкротами признают, как правило, тех, кто не имеет достаточных доходов или имущества для погашения долгов. Например, они потеряли работу, стоят на учете в центре занятости и получают минимальное пособие по безработице в размере 1500 рублей.
Пенсионеры с одной стороны не подходят под такое описание: они получают пенсию от государства, а значит, доходы есть. Но если пенсия небольшая, например, равна прожиточному минимуму в регионе проживания, такой пенсионер подойдет под банкротство.
Требования к заявителю:
- длительность просрочки платежей более трех месяцев;
- задолженность от 25 тысяч рублей и выше;
- открыто исполнительное производство;
- отсутствует имущество, которое бы подошло для реализации в счет погашения кредита.
Исключение — недвижимость, которая находится в ипотеке. Даже если это единственное жилье пенсионера, несовершеннолетних или инвалидов, такой объект могут продать и погасить долг перед банком.
Каким пенсионерам не подойдет процедура банкротства
Для прохождения процедуры банкротства есть четкие требования к заявителю: наличие просроченной задолженности, отсутствие доходов кроме пенсии, а также отсутствие имущества, которое было бы пригодно для реализации.
Отсюда следуют обстоятельства, при которых пенсионеру могут отказать в банкротстве:
- Наличие других доходов помимо пенсии. Например, пенсионер официально трудоустроен в качестве наемного сотрудника, у него есть ИП или самозанятость, либо доход от сдачи имущества в аренду.
- Задолженность большого размера. Для внесудебного банкротства через МФЦ долги не должны превышать 1 млн рублей.
- Наличие дорогостоящего имущества. Например, у пенсионера есть не только единственное жилье, но также и еще одна квартира, гараж, загородный дом, земельный участок и т.д.
При наличии имущества во внесудебном банкротстве откажут. И порекомендуют обратиться в суд, чтобы пройти процедуру уже в судебном порядке. Тогда имеющееся имущество реализуют, а оставшиеся долги спишут.
Как пенсионеру списать долги через банкротство
В зависимости от суммы задолженности и наличия или отсутствия действующего исполнительного производства, пенсионер может обратиться за оформлением банкротства в суд или в МФЦ. У каждого варианта свои нюансы и требования к заявителю.
Упрощенно через МФЦ
Для оформления внесудебного банкротства через МФЦ сумма долга должна составлять от 25 тысяч до 1 млн рублей. Кроме этого должно выполняться одно из требований:
- Основной доход — пенсия и нет имущества, на которое можно обратить взыскание. При этом у должника имеется выданный год назад исполнительный документ, который предъявлялся к требованию, но оно не было исполнено.
- У заемщика есть оконченное исполнительное производство в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ.
- Наличие долга семилетней давности, по которому выдали исполнительный документ и не исполнили его.
Пенсионер обращается в МФЦ по месту регистрации со всеми документами, и пишет заявление о признании его банкротом. В документе нужно указать список всех кредиторов и сумму долгов.
Заявителю нужны:
- паспорт,
- документ, который подтвердит наличие регистрации в регионе обращения в МФЦ;
- справка о получении пенсии;
- кредитные договора и справки о текущем состоянии счетов;
- имущественный исполнительный документ сроком не более года при наличии.
О введении процедуры должник узнает самостоятельно на отдельном интернет-портале. С даты начала банкротства прекращается начисление процентов, штрафов, неустоек и пеней. А также списываются долги в том объеме и количестве, которые указаны в заявлении.
В судебном порядке через Арбитражный суд
Если пенсионер не попадает под возможность оформления процедуры через МФЦ, он может инициировать банкротство в судебном порядке. В этом случае лучше обратиться за квалифицированной юридической помощью, чтобы правильно составить все заявления и предоставить нужные сведения.
Обратиться в Арбитражный суд могут заемщики при сумме долга от 500 000 рублей. Им понадобятся копии личных документов, справка о доходах при наличии, список кредиторов.
Для подачи заявления нужно оплатить госпошлину в размере 300 рублей. А также внести 25 000 рублей на депозитный счет суда для оплаты услуг управляющего и судебных расходов.
Все имущество и деньги должника, которые имеются на момент процедуры банкротства, будут включены в конкурсную массу. После их реализации полученные средства распределят по кредиторам. Доход в виде пенсии не участвует в распределении.
Подать заявление и документы можно лично в суд, либо оформить заявление через портал Госуслуги. Вся процедура может занять до года или даже больше, продолжительность процесса зависит от количества кредиторов и имущества должника.
Что делать после оформления банкротства
После признания должника банкротом на него накладывают определенные ограничения. В основном, они касаются предпринимателей: нельзя занимать должности в органах управления юрлиц, управлять кредитными и страховыми организациями, НПФ, инвестиционными фондами и МФО.
Как правило, для пенсионеров это не актуально. Им важно только одно: в течение пяти лет после процедуры банкротства запрещено повторно обращаться для списания долгов. И все это время нужно указывать факт банкротства при обращении за новыми кредитами и займами.
В остальном ограничений нет. Пенсионеры после прохождения процедуры могут свободно путешествовать, работать, использовать дебетовые банковские карты и другие финансовые продукты.
