Как вернуть страховку по кредиту в разных ситуациях: в период охлаждения, после его завершения. Возможен ли возврат, когда долг уже погасили по графику или досрочно. Даем инструкцию по каждому случаю.
Что говорит закон
По закону заемщик обязан купить страховку только при оформлении ипотечного кредита, в том числе потребительского под залог недвижимости. Страхуют именно заложенный объект на случай непредвиденных ситуаций, например, взрыва бытового газа, пожара.
Во всех других случаях требование банка по страхованию незаконное. Кредитор может предложить купить дополнительный полис, но нужен он или нет, решает заемщик.
К добровольным полисам относят защиту:
- жизни и здоровья;
- имущества, на которое не накладывают обременение;
- от потери места работы;
- от утраты титульных прав на недвижимое имущество.
Можно ли вернуть страховку
Желательно отказаться от страховки по кредиту на этапе его оформления, но не все могут устоять под натиском опытного сотрудника банка. Порой он врет о том, что в кредите без наличия страховки откажут. И только поэтому заемщики дают согласие на платную опцию.
При этом, если вы все-таки заключили кредитный договор со страховкой, у вас есть возможность отказаться от этой услуги. Законом предусмотрен период охлаждения, в рамках которого можно отменить услугу и вернуть деньги, если вы передумали.
Рассмотрим возможность возврата добровольной страховки по кредиту в четырех ситуациях:
- В рамках периода охлаждения.
- После окончания периода охлаждения.
- При досрочном погашении кредита.
- При погашении кредита по графику.
В период охлаждения
Самый простой способ возврата страховки — расторгнуть договор в период охлаждения. Закон дает заемщику возможность обдумать решение о покупке в течение 30 дней. Если он понимает, что полис не нужен, то подает в страховую компанию заявление на возврат.
Порядок возврата страховки по кредиту в период охлаждения:
- Узнайте, какая страховая компания обслуживает ваш полис.
- Скачайте с ее сайта заявление на отказ от страховки, заполните и распечатайте.
- Подготовьте пакет документов. Обычно это заявление, паспорт, кредитный договор, полис, реквизиты счета для возврата средств. Точный можно предварительно узнать у оператора горячей линии.
- Посетите офис страховщика и подайте заявление на возврат средств.
В течение 10 дней после подачи заявления на ваш счет поступят деньги. Обратите внимание, сумма придет за вычетом платы за те дни, когда полис действовал. Например, если вы подали заявление через 5 дней после заключения договора, за эти 5 дней плату пропорционально вычтут.
Если прошло больше 30 дней
Если период охлаждения закончился, а вы не успели подать заявление на отказ от оплаченной услуги, ничего сделать не получится. Договор действует, страховка будет работать до окончания выплаты кредита по графику.
Некоторые банки могут по своему усмотрению предлагать льготные условия расторжения договора вне периода охлаждения, но это случается очень редко. Рекомендуем уточнить информацию у своего кредитора.
Если кредит погашен досрочно
В этом случае можно говорить о возврате стоимости услуги, но только о части. Получается, что кредитный договор закрыт, а договор со страховщиком продолжает действовать. Необходимость в нем отпадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.
К возврату положена не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался полисом, плату все равно возьмут, так как услуга считается оказанной, защита в течение этого времени действовала.
Например, вы оформили кредит на срок 3 года, плата за страхование на этот период — 60 000 рублей, ее сразу включили в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20 000 рублей.
Как вернуть страховку по кредиту после досрочного погашения кредита:
- Досрочно полностью погасите кредит. Подайте заявление в банк, заройте долг по итогам перерасчета. В установленный день со счета спишут нужную сумму.
- Обратитесь через пару дней в банк и получите справку о закрытии кредита. Предварительно позвоните в страховую компанию и узнайте, какие бумаги нужны для получения выплаты.
- Обратитесь в офис страховщика с документами, составьте заявление. На месте скажут, сколько будут рассматривать заявление.
- Если никаких проблем нет, страховая компания сделает перерасчет и направит на ваш банковский счет деньги.
Бывает и так, что страховые компании отказывают. Если вы уверены в своей правоте, обращайтесь в суд. Тем более, если речь о крупной сумме. Также можете подать жалобу в ЦБ РФ.
Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договоры, в рамках которых они выступают агентами и могут принимать заявление не возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита. Поэтому поинтересуйтесь механизмом возврата страховки у своего кредитора. Возможно, все реально сделать в рамках одного окна.
Когда кредит погашен по графику
Когда заемщик выплачивает задолженность по графику, срок действия страховки заканчивается. В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга считается оказанной, несмотря на то, что страховой случай не наступил. Это актуально для всех видов страхования, не только для полисов при оформлении кредита.
Некоторые банки по собственной инициативе компенсируют заемщику полную или частичную стоимость полиса при своевременном погашении кредита. Но это встречается редко. Есть смысл обратиться в обслуживающий банк и узнать, действует ли такая схема. Обычно о такой возможности рассказывают менеджеры при оформлении кредита и продаже полиса.
Как банки уклоняются от возврата страховки
Банки порой идут на хитрость, чтобы заемщики не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию. И страховщики не принимают отказы в таком случае. Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращали деньги.
Памятка по возврату страховки
Есть важные моменты, о которых заемщикам нужно знать:
- Отказ от страховки не влияет на решение банка по кредиту, но повышает процентную ставку.
- Расторжение договора на страхование не портит кредитную историю. Такая информация вообще не поступает в бюро кредитных историй, поэтому не ухудшит кредитный рейтинг.
- Если склоняетесь к покупке страховки, обратите внимание, чтобы она была индивидуальной, а не коллективной. В первом случае расторгнуть договор и вернуть свои деньги гораздо проще, чем во втором.
- После подачи заявления на отказ от страховки по кредиту компания-страховщик обязана вернуть деньги в течение 30 дней.
- Если банк или страховщик отказал в возврате, но вы уверены в своей правоте, подавайте жалобу в ЦБ РФ через онлайн-приемную, далее можете обращаться в суд.
Мы рассказали, как вернуть страховку по кредиту на разных этапах. Самое главное — сохраняйте холодную голову в банке и не позволяйте менеджерам навязать услугу, которую вы не считаете для себя нужной.
