Большинство участников исследования, проведенного компанией CosmoVisa, подавали заявку на получение потребительского кредита, остальные – пытались оформить ипотеку и автокредит. По какой причине банки отказали в выдаче денег, не знают 94% потенциальных заемщиков.
Более половины (52%) опрошенных признались, что раньше задерживали платежи по кредитам. 26% из них допускали прострочку один раз, 15% – два раза, 11% – три и более раза. Просрочка в пределах 1 месяца была у 21% респондентов, от 1 до 3 месяцев – у 17%, больше 3 месяцев – у 14%.
Как известно, банки имеют право не сообщать о причинах отказа в предоставлении кредита. Поэтому потенциальные заемщики остаются в неведении. Об истинных причинах не знают даже кредитные менеджеры.
Согласно информации НБКИ, в июле текущего года уровень одобрения кредитных заявок (20%) снизился на 8,8 п.п. (в июле 2022 года он составлял 28,8%). По словам экспертов, этот спад отражает тенденцию, обусловленную консервативной кредитной политикой российских банков. В последнее время займы в основном получают клиенты с достаточно высоким персональным кредитным рейтингом.
Существует множество причин, по которым банк отклоняет кредитную заявку. В такой ситуации оказываются граждане с просрочкой и высокой долговой нагрузкой, а также те, кто впервые обратился за ссудой. Кроме того, отказ ожидает заявителей, которые не могут подтвердить официальное трудоустройство.
Заметное влияние на ситуацию оказали введенные макропруденциальные лимиты. Так, в I квартале 2023 года банки могли иметь не более 25% заемщиков с предельной долговой нагрузкой свыше 80%. Лимит для МФО составлял 35%. К лету ограничения ужесточили до 20% и 30% соответственно.
Кроме того, изменения в экономической ситуации привели к росту уровня неработающих кредитов (когда заемщики не выполняют взятые обязательства). Так, по итогам 2020 года уровень просрочки в общем портфеле микрокредитов составлял 36%, а в конце 2022 года – 45%.
Низкий уровень платежной дисциплины заемщиков также оказывает влияние на процент отказов в кредитовании. По словам экспертов, причина просроченных платежей кроется в снижении реальных располагаемых доходов населения на фоне высокой инфляции.
Повышение ключевой ставки ЦБ привело к росту спроса в основном на ипотеку. Россияне, которые хотели получить долгосрочный кредит, торопились с решением в ожидании очередного повышения. Что касается потребительских кредитов, то рост их объемов обусловлен инфляционными ожиданиями. Так, по объективным причинам осенью 2023 года ожидается повышение цен на электронику.
Объемы автокредитования также растут, но не за счет увеличения количества сделок, а из-за роста запрашиваемой суммы на фоне существенного подорожания транспортных средств за последний год.
По материалам «Известий»
