Когда банки могут повысить ставки по выданным кредитам?

По мнению банкиров, сейчас не самое подходящее время для банков – из-за санкционного давления и повышения ключевой ставки многие клиенты отказываются от новых кредитов. С этим случаем могут возникнуть дополнительные расходы у банков.

По данным интернета, российские банки на определенное время – до 30 июня 2022 года не будут ограничивать ставки по кредитам, которые они могут предложить населению. Такая возможность для кредиторов была одобрена Банком России.

При этом резонным становится вопрос, могут ли банки в одностороннем порядке повысить ставки по уже имеющимся кредитам и тем самым увеличить размер ежемесячного платежа? Каковы причины такого решения банков на фоне санкций? 

Что говорит закон о повышении ставок по уже оформленным кредитам?

Законодательное регулирование и судебная практика говорят о том, что банк не может изменить процентную ставку по уже выданной ссуде в одностороннем порядке без учета условий договора. Это правило закреплено во всех кредитных договорах банка. Так же это правило распространяется и на все виды кредитов.

Поэтому, несмотря на то что экономическая ситуация развивается так непредсказуемо и трудно дать какой-то прогноз о том, не изменится ли ситуация в будущем. При гиперинфляции могут появиться поправки в законах, которые будут направлены на поддержку финансовой системы государства.

27 февраля нынешнего года Банк России призвал банки не усугублять ситуацию, которая сложилась после введения антироссийских санкций – штрафовать заемщиков и взыскивать с них пени за просрочку платежа.

Как известно, еще в прошлом году регулятор опубликовал доклад о регулировании плавающих кредитных ставок. Всем было ясно: с ростом ключевой ставки банки будут все чаще предлагать такие условия своим заемщикам.

Ученые рекомендуют ввести полный или частичный запрет на плавающие ставки и ограничить долю кредитов с такими условиями в кредитных портфелях банков. Но пока никаких официальных решений по данному вопросу не было.

В каких случаях банк может повысить ставку по кредите, не спрашивая клиента? 

Может-ли Банк увеличить процентную ставку по кредиту, если она зафиксирована в кредитно-договорном соглашении?
Большинство кредитных договоров предполагают фиксированную ставку. Банк может понизить процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке. Есть ли такие случаи в реальности, доподержимо не известно.

Ведь чтобы банк мог повысить ставку по кредиту, необходимо дополнительное соглашение от заемщика. Понимаете, подписывать или нет такое соглашение заемщик решает сам. Но есть случаи, в которых банки вынуждают клиента согласиться на их условия. Кредитор, например, может потребовать досрочного погашения всей суммы долга. Наличие такого права кредитора прописывается почти во всех кредитовных договорах.

Банк может повысить ставку по решению суда. Если заемщик регулярно нарушает условия договора, к примеру постоянно задерживает платежи по кредиту. С другой стороны, кредитор может не расторгать кредитный договор, а потребовать в суде повысить ставку по действующему кредитовому договору. И все же на практике такое случается крайне редко.

Банк может увеличить процентную ставку в случае, если заемщик не выполняет свои обязанности по договору. Например, он никогда не приобретал услуги личного или титульного страхования.

По мнению теории, банки могут сподвигнуть клиента на нарушение своих обязательств. Например, резко завысив стоимость страховки, банк может повысить ставку по кредиту.

Но в любом случае размер измененной ставки должен быть прописан в договоре. Если вы хотите установить ставку, то это возможно только в том случае, если она будет выше допустимого значения. Если же нижний предел ставки 14%, то банк не может поднять ее до 19%.

Имеет ли банк право повысить процент по кредиту при наличии в договоре плавающей ставки?
Называется плающая ставка. Это означает, что при изменении определенных условий процентная ставка по кредиту может измениться. Мы говорим о том, что ставка меняется не в одностороннем порядке только по решению банка.

Очень часто скользящая ставка состоит из базовой ставки, которая действует на весь период действия договора и переменной части. Последовательность расчета последней рассчитывается по определенной формуле, которая может включать в себя размер ключевой ставки, независимую ставку рублевых кредитов и вкладов - Mosprime или Libor – британскую межбанковскую ставку.

В настоящее время на кредитном рынке доля кредитов с привязкой к экономическим индикаторам невелика.

Эта проблема связана с тем, что банки не могут конкурировать с другими банками, делая привязку ставок к экономическим индикаторам. Поэтому клиенты чаще всего выбирают более выгодные, стабильные и надежные условия.

Когда кредитный договор предусматривает ставку, которая привязана к ключевой ставке и другим индикаторам. В этом случае в документе должно быть указано максимально возможного значения повышения ставки.

Ссудодатель не может просто указать в договоре, что он сможет изменить ставку при изменении внешних условий. Важный момент – это наличие формулы или схемы, а также значения верхних и нижних границ допустимого процента. При этом этот пункт можно оспорить в суде, потому что он нарушает ваши права заемщика: банк может изменить ставку по собственному желанию без дополнительных условий.

Как стало известно, недавно в суде Тюмени рассматривалось показательное судебное разбирательство. Компанией был оформлен в банке кредит и подписан контракт, где одним из условий было то что банк может изменить ставку, когда ставка рефинансирования будет пересмотрена. Когда это произошло, банк решил увеличить ставку по выданному кредиту, но компания оспорила это решение в суде.

Суд отметил, что из буквального толкования текста в договоре нельзя понять, как определяется процентная ставка при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ. Кроме того, в договоре не была указана верхняя планка допустимой процентной ставки. Поэтому суд признал такое условие в кредитном договоре несогласованным и незаключенным.

Наблюдаемая судьба говорит о том, что заёмщик попадает под закон о защите прав потребителей. Поэтому условия договора не могут быть изменены в случае ухудшения ситуации с правами по закону, так как они ухудшают егоположение по сравнению с правами по закону.

Это имеет некоторое противоречие: в одностороннем порядке ставку повышать нельзя, но, привязав ее к определенным индикаторам, указать условия изменения ставки, то можно повысить ее. В последний раз это уже не одностороннее повышение ставки, так как между заемщиком и банком достигнуто определенное соглашение.

Суд определяет, что в одном договоре условие о повышении ставки прописано в одностороннем порядке, а в другом есть договоренность между сторонами. И каждый случай рассматривается индивидуально.

Важно знать: в кредитном договоре нет пункта о том, что ставка может измениться при росте ключевой ставки, нет специальной формулы для определения ставки и не обозначены верхние и нижние пределы ставки. Таким образом, суд признает такое действие незаконным.

Имеет ли банк право изменить процентную ставку по льготной ипотеке?
В этом плане, в отношении льготных заемщиков ситуация еще менее ясна. При этом риски для кредитных программ с субсидированием государства на заемщика выше.

Как пример, условия программы сельской ипотеки предполагают субсидирование ключевой ставки государством. Если государство откажется от субсидирования, то льготная ставка будет изменена на базовую. Это означает, что в кредитном договоре обязательно пропишут: льготная процентная ставку плюс ключевая ставка Центробанка.

Если бюджет федерального бюджета израсходовает все средства на финансирование программы, то сельским жителям придется выплачивать кредит по ставке в 22 % годовых. Ключевая ставка сейчас составляет 20%, а ключевая - 20 процентов. В результате изменения ключевой ставки изменится и итоговая ставка кредита.

Если государство прекратит субсидирование, банки не смогут повысить ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Стоит отметить, что большинство банков сейчас прекратило прием новых заявок по сельским ипотечным программам.

Что имеем в итоге

В случае, если в кредитном договоре указана определенная ставка и банк не может ее повысить. Сейчас многие целевые и нецелевые кредиты выдаются именно по фиксированной ставке.

О рисках повышения ставки заемщики должны помнить, заключая договор с банком. Кроме того, на данный момент не существует никаких гарантий в том, что такие правила там будут установлены законно. Однако при малейших сомнениях в законности сделки можно обратиться к юристам, а потом оспорить договор в суде.