Общий объем долговых обязательств физлиц перед банками на 1 декабря 2024 года составил 35 644,53 млрд рублей. 1 ноября текущего года этот показатель достигал 36 321,54 млрд рублей. То есть за месяц суммарная задолженность россиян перед банками сократилась на 677,02 млрд рублей, или 1,86%.
Такая динамика свидетельствует о том, что физлица активнее погашают действующие займы, чем оформляют новые кредиты. Отметим, уменьшение кредитного портфеля в финучреждениях зафиксировано впервые за прошедшую часть 2024 года. А за первые десять месяцев выделяется сентябрь — единственный месяц, в котором прирост суммы займов физлиц был менее 100 млрд рублей.
Рекордный прирост суммы займов физлиц в банках зафиксирован в июне 2024 года. То есть в последний месяц действия программы льготной ипотеки с государственным субсидированием, которая была доступна всем, а не отдельным категориям. В тот момент все, кто планировал получить деньги в долг для покупки квартиры, стремились успеть получить их под максимально низкую ставку.
После отмены льготной ипотеки отмечается замедление активности физлиц по оформлению займов в банках. То есть это первый фактор, из-за которого кредитование физлиц к концу 2024 году замедлилось. Вторым фактором стали высокие ставки по всем типам займов для физлиц.
Повышение стоимости кредитов связано с увеличением ключевой ставки ЦБ. Причем в октябре 2024 года Банк России установил ее на исторически высоком уровне — 21 п.п. Что спровоцировало увеличение переплаты по новым кредитам. Их привлекательность заметно снизилась для потребителей, что спровоцировало уменьшение выдач.
В то же время в 2024 году остается декабрь — месяц, в котором отмечается повышенная финансовая активность физлиц, спровоцированная подготовкой к новогодним праздникам. Поэтому остается вероятность, что в этом месяце выдач новых займов населению будет больше.
Но уже с января 2025 года в кредитовании физлиц вновь стоит ожидать замедления. Влиять на это будет сезонный фактор, когда после новогодних праздников снижается финансовая активность населения, а также высоким уровнем переплаты по займам в банках. Причем дорогие кредиты будут обусловлены не только ключевой ставкой, которая в декабре 2024 года была оставлена Банком России на исторически высоком уровне. Также влияет отмена ограничения по максимальной переплате — ПСК на I квартал 2025 года.
