2022 год ознаменовался важным нововведением для рынка займов. Оно коснулось всех профильных структур – как банков, так и МФО. Речь идет об изменении формата кредитного отчета. На основные вопросы сервиса Brobank.ru об этих новшествах ответил Имховик Алексей Николаевич, Генеральный директор одного из крупнейших представителей рынка — МФК «САММИТ».
Новый формат кредитных историй с 2022 года — что подразумевает
— С 1 ноября текущего года внедрен новый формат кредитного отчета в бюро кредитных историй. Насколько сильно он отличается от предшествующего варианта?
— Действительно, с 1 ноября 2022 года источники формирования кредитной истории должны осуществлять выгрузки о кредитных обязательствах и запрашивать кредитный отчёт в новом формате. Данные изменения были нацелены на унификацию взаимодействия банков и МФО с БКИ, а также на увеличение доступности сведений, необходимых для расчёта Показателя долговой нагрузки (ПДН).
— Позволят ли, по Вашему мнению, нововведения более качественно оценивать потенциального заемщика?
— В настоящее время достаточно трудно однозначно сказать, насколько изменения по формату кредитного отчёта позволят более качественно оценить потенциального клиента, поскольку ещё не накоплена необходимая статистическая информация, а также имеется ряд технических сложностей. Одним из преимуществ нового кредитного отчёта является наличие информации о контактных данных клиента – телефоне и адресе электронной почте, что позволит лучше идентифицировать потенциального заёмщика и снизить уровень реализованных случаев мошенничества.
— Любые новшества располагают дискуссионными моментами. Какие нюансы Вы могли бы выделить во внедренных изменениях?
— Одним из основных моментов перехода на новый формат кредитных отчётов БКИ является изменение правил поиска субъекта кредитной истории. Имеются основания полагать, что из-за данных изменений часть кредитных историй окажутся неполными, что, в частности, позволит её скрыть некачественным заёмщикам. Соответственно, возрастут риски при оценке потенциального клиента и вырастет уровень просроченной задолженности.
Цена вопроса
— Если брать непосредственно Вашу компанию, то переход на новый формат потребовал привлечения дополнительных ресурсов или все было выполнено в штатном формате?
— Произошедшие изменения по новому формату кредитного отчёта достаточно глобальные, фактически пришлось полностью переработать как саму структуру взаимодействия с БКИ, так и правила работы кредитного конвейера и скоринговой оценки заявок клиентов. Поэтому данные мероприятия не могли быть осуществлены без привлечения дополнительных ресурсов, что существенно сказалось на сроках выполнения других задач.
— А в целом, насколько дорого внедрять разнообразные изменения, в том числе связанные с кредитной историей и скорингом клиента, для компании по выдаче займов?
— В данном случае стоит разделять, каким именно образом осуществляется взаимодействие источника формирования кредитной истории с БКИ. Если использовать сторонний программный комплекс, который делает изменения сразу для всех партнёров, то для компании по выдаче займов изменения и затраты достаточно минимальны. В случае, когда разработка ведётся самостоятельно или привлекаются дополнительные ресурсы, то трудоёмкость оценивается сотнями часов работы и миллионными бюджетами.
— Повлияют ли на стоимость финансовых услуг для клиентов Ваши затраты на рассматриваемую процедуру?
— Для клиентов затраты на изменения по новому формату взаимодействия с БКИ никак не повлияют, поскольку данные мероприятия уже ранее были заложены в бюджет и учтены в расчёте показателей доходности.
Влияние нового формата кредитных историй 2022 года на выдачи займов
— Повлияли ли изменения в отчете БКИ на долю положительных решений в Вашей компании? Или об этом показателе еще рано говорить и требуется более продолжительный период времени для анализа?
— Как я ранее отметил, прошло ещё совсем мало времени для оценки произошедших изменений. В настоящее время ещё ведутся технические доработки и настройки в системах.
— А были ли зафиксированы случаи, когда ранее оформлявший в Вашей компании займ человек получил отказ в предоставлении нового в связи с нововведениями в отчете БКИ.
— Нами не были замечены случаи, когда ранее получивший заём в нашей Компании клиент получил впоследствии отказ в связи с изменениями в кредитном отчёте. Из критичного, в настоящее время мы замечаем наличие явно неполных кредитных историй у клиентов. Вероятно, это как минимум связано с тем, что далеко не все источники формирования кредитной истории успели должным образом перейти на новый формат взаимодействия с БКИ.
— По Вашему мнению текущие изменения полностью соответствуют потребностям нынешних реалий или отчет о кредитной истории все равно даже после нововведений стоит дорабатывать?
— Кредитный отчет – это как живой организм, параметры которого нужно постоянно контролировать, проверять и вносить изменения. Только тогда он будет максимально эффективно работать в соответствии со своими целями.
Источник:
Отвечает Имховик Алексей Николаевич, Генеральный директор ООО МФК «САММИТ».
