Некоторыми сервисами частичной оплаты можно пользоваться бесплатно, а у других есть комиссии при расчетах таким способом. Разберемся, что это за сервисы, как они работают, и чем отличаются от классического кредита и рассрочки.
Что такое оплата долями
Оплата долями — это новый способ оплаты товаров и услуг, которые предлагают банки, МФО и другие финансовые компании. Такой сервис еще называют BNPL — сокращение от buy now, pay later, что переводится как «купи сейчас, плати потом».
Оплата долями подразумевает деление стоимости покупки на несколько частей, которые покупатель выплачивает равными суммами. Разные компании предлагают индивидуальные сроки и условия: небольшие суммы могут делить на 4 части, крупные — на 6-12.
Интервал может быть разным: одни сервисы списывают деньги раз в две недели, другие раз в месяц. Это позволяет «растянуть» дорогостоящую покупку, и оплатить ее небольшими комфортными платежами.
Особенность оплаты частями в том, что продавец сразу получает за свой товар или услугу всю сумму в полном объеме. Деньги ему переводит провайдер BNPL‑сервиса, и берет за это небольшую комиссию.
И уже с BNPL‑сервисом покупатель рассчитывается частями. Если клиент делает взносы вовремя, у него не будет переплаты, но если просрочить оплату «доли», начислят проценты.
Чем оплата частями отличается от кредита и рассрочки
При изучении принципа действия сервиса оплаты частями, у покупателя может возникнуть ощущение, что это та же рассрочка. Есть много схожих моментов: стоимость покупки делится на несколько частей, отсутствует переплата, можно получить товар или услугу сейчас, а оплатить потом.
Тем не менее у сервиса BNPL свои особенности, которые отличают его от других способов оплаты:
- Стоимость покупки. Как правило, оплатить частями можно только недорогие товары или услуги. Некоторые компании одобряют оплату покупки до 30-50 тысяч, но максимальная сумма редко когда превышает 100 тысяч рублей. В рассрочку или в кредит в магазине можно взять товар практически на любую сумму, лимит ограничен только платежеспособностью покупателя.
- Периодичность списаний. Долг по кредиту или рассрочке покупатель оплачивает ежемесячно. При оплате долями нередко бывает так, что деньги нужно вносить каждые две недели.
- Способ оплаты. При оформлении кредита или рассрочки, покупатель самостоятельно погашает задолженность удобным ему способом. Это может быть перевод с карты или счета, пополнение через банкоматы или терминалы, оплата в кассе компании. При оплате покупки частями покупатель «привязывает» карту к сервису. И компания, которая предоставляет этот сервис автоматически списывает нужные суммы.
- Поставщик услуги. Когда покупатель оформляет кредит или рассрочку, он заключает договор потребительского кредита или займа. Услугу ему предоставляет банк или микрофинансовая компания, которые становятся посредниками между покупателем и магазином. Если же клиент оформляет оплату покупки частями или долями, он заключает с оператором BNPL-сервиса договор поручения.
- Законодательство. Договор поручения регулирует Гражданский кодекс РФ. В нем прописаны права и обязанности обеих сторон, при этом для должника нет никаких поблажек. А вот договор кредита или займа регулирует дополнительно закон «О потребительском кредите (займе)», который защищает права должника, и дает возможность оформить отсрочку, кредитные каникулы и другие послабления.
Но при неисполнении условий договора, возникнут те же санкции, что и при просрочке кредита: штрафы, комиссии, проценты. Поэтому к такому способу оплаты следует относиться также ответственно, как и при оформлении кредитного продукта.
Какие есть сервисы оплаты долями и частями
Сервисы оплаты долями или частями чаще всего доступны в онлайн-магазинах и маркетплейсах. Каждая компания устанавливает индивидуальные условия и тарифы, которые зависят от суммы и типа покупки, а также торговой точки.
Оплата покупок Долями
Сервис «Долями» позволяет клиенту оплатить 25% покупки сразу, а остальную сумму частями в течение шести недель. Оператор — компания ООО «Т-Покупки». На сайте указано, что комиссий и переплат у покупателя не будет.
Для оплаты долями:
- Выберите в списке партнеров нужный магазин.
- Добавьте товары в корзину.
- Выберите в перечне способов оплаты «Долями».
- Укажите номер телефона и данные карты.
- Оплатите 25% стоимости покупки картой любого банка.
Оставшиеся три части от стоимости покупки сервис будет списывать каждые две недели. Списание происходит автоматически, перед платежом придет напоминание о дате.
Отдельная регистрация в сервисе не нужна: покупателя регистрируют автоматически после совершения покупки по номеру телефона. Этот номер в дальнейшем можно использовать для входа в мобильное приложение.
В приложении можно досрочно погасить покупку частично или полностью. При допущении просрочки компания начислит штраф в размере 5% от неоплаченной доли, и лишит клиента возможности оплачивать долями другие покупки.
Сервис Подели
«Подели» — это сервис оплаты покупок по частям. Покупатель оплачивает 25%, забирает покупку и вносит оставшуюся сумму равными частями без переплаты.
Среди партнеров сервиса тысячи магазинов, в которых можно купить одежду, обувь, технику и многое другое. Есть ограничение — сумма покупки не должна превышать 35 000 рублей.
Принцип работы:
- Скачайте приложение «Подели».
- Выполните авторизацию и найдите в списке партнеров нужную торговую точку.
- Выберите покупку и положите ее в корзину.
- Нажмите на кнопку оплаты «Подели».
- Заполните небольшую анкету: укажите ФИО, дату рождения, номер телефона и адрес электронной почты.
- Заплатите 25% от стоимости покупки, к оплате принимают карты VISA, MasterCard, МИР.
Вторую часть суммы нужно оплатить через две недели, третью — через четыре недели и последнюю через шесть недель. Сервис предоставляет компания ООО «А-4 Технологии», доставку осуществляет магазин-партнер.
Если клиент нарушает правила оплаты, сервис налагает штраф в размере 399 рублей за каждый факт просрочки платежа. Все условия и тарифы можно изучить в документе «Договор поручения на приобретение товаров».
Яндекс Сплит
Яндекс предлагает покупателям совершать покупки в магазинах-партнерах при помощи сервиса «Сплит». Базовый тариф доступен на два месяца без переплат.
Есть возможность «сплитовать» четыре или шесть месяцев, но за такую услугу сервис возьмет комиссию. Есть тариф «улучшенного» сплита до 24 месяцев, но это уже кредитный продукт.
Для улучшенного Сплита и получения кешбэка за покупки нужна карта Пэй. Карта Сплита — это электронное средство платежа, которое Яндекс Банк выпускает в дополнение к потребительскому кредиту.
Сплит по базовому тарифу предоставляет ООО «Яндекс Пэй» по договору поручения. Улучшенный Сплит представляет собой кредит от АО «Яндекс Банк», с лимитом до 295 000 рублей. ПСК варьируется от 10,03% до 34,90% годовых.
Принцип работы:
- Выберите магазин и нужный товар.
- Переместите товар в корзину онлайн-магазина.
- Оплатите четверть цены и заберите покупку.
Остальные части стоимости покупки сервис спишет позже, по комфортному платежу. Например, если совершить оплату 11 апреля, вторую часть спишут 25 апреля, третью — 9 мая и последнюю 23 мая равными долями.
За лимитами и графиком платежей удобно следить в приложении Яндекс Пэй. Там же можно узнать доступный лимит для покупок. Полные условия использования сервиса Яндекс Пэй и Яндекс Сплит указаны на сайте.
Сервис Плайт
Сервис «Плайт» дает возможность разделить покупку в любых магазинах на шесть частей, и оплатить ее без процентов. Для расчета подойдет карта любого банка.
Первый платеж равен 25% от стоимости покупок. Затем покупатель каждые две недели вносит по 15% от стоимости покупки, без переплаты.
Для работы с сервисом:
- Пройдите регистрацию на сайте или в приложении «Плайт». Для этого нужны ФИО, дата рождения, телефон, емейл и адрес регистрации.
- Заполните анкету и привяжите карту вашего банка.
- Узнайте максимально доступную вам сумму покупок.
- Следуйте простым инструкциям, и делите оплату на шесть частей Плайтом в онлайн или розничных магазинах.
По мере использования сервиса клиент получает бонусы, а его персональный лимит на покупки растет. Максимально он может составлять до 150 000 рублей.
Чтобы оплатить Плайтом:
- На кассе в магазине — откройте приложение и отсканируйте QR-код для оплаты.
- В интернет-магазине с телефона — при оформлении заказа выберите оплату с помощью СБП. В открывшемся окне выберите «Плайт» и оплатите покупку.
- В интернет-магазине с компьютера — при оформлении заказа также выберите оплату с помощью СБП. Появится QR-код, который нужно отсканировать с помощью приложения.
В приложении в разделе «Заказы» можно отслеживать все покупки и последующие списания. Они происходят с карты, которую клиент «привязал» к личному кабинету.
Как оформить оплату покупку частями
Покупку с оплатой частями чаще всего можно совершить только в определенных магазинах, которые подключили такой способ расчета. Они переводят комиссию оператору сервиса, чтобы привлечь клиентов.
Принцип простой:
- находите нужный товар,
- выбираете в корзине оплату долями или частями,
- заполняете короткую анкету,
- подписываете договор поручения,
- получаете товар.
Исключение составляет только сервис «Плайт» — им можно пользоваться в любых магазинах. Перед покупкой скачайте приложение и «привяжите» к личному кабинету банковскую карту, с которой будет происходить списание.
Покупатель самостоятельно не погашает задолженность — система снимает нужную сумму автоматически. За несколько дней до списания придет оповещение, чтобы клиент не забыл пополнить карту на сумму очередной доли.
Если купленный товар по каким-либо причинам вас не устроил, его можно вернуть также, как и обычную покупку. Для этого обратитесь в магазин, где вы совершали покупку. Деньги придут на ваш счет, и после этого можно досрочно погасить долг перед сервисом в личном кабинете или мобильном приложении.
