Почему банки отказывают всем в кредите и ипотеке

В последнее время многие наши читатели столкнулись с отказами по выдаче кредитных продуктов. Причем отказы приходят не только по потребительским кредитам и ипотеке, но даже и по кредитным картам с небольшим лимитом. Почему так происходит, и что делать в этой ситуации, читайте в обзоре Бробанка.

Почему так часто приходят отказы по кредитам

Когда у заемщика возникают проблемы финансового характера, он может решить их при помощи кредита – получить денежные средства для оплаты нужных ему товаров или услуг, и постепенно возвращать эту сумму с процентами в течение срока действия кредита. Самые доступные – это кредитки с небольшими лимитами, самые часто оформляемые – это потребительские кредиты на личные цели, и самые крупные – это ипотечные кредиты, выдаваемые на 20-30 лет.

Однако банки далеко не всем выдают кредиты – они тщательно проверяют заемщика, и если он не подходит хотя бы по одному критерию, то клиент получает отказ в выдаче денег. Проверка осуществляется не конкретными сотрудниками, а автоматизированной скоринг-системой, которая «прогоняет» данные о заемщике по множествам баз данных, оценивает его платежеспособность и надежность, после чего выдает решение.

Вот список наиболее часто встречающихся причин для отказа в выдаче кредита:

1. Отсутствие российского гражданства – большинство банков в нашей стране работают исключительно с гражданами РФ.
2. Отсутствие постоянной регистрации на территории страны – банк должен знать местонахождение заемщика на случай, если тот не будет вовремя вносить платежи по кредитному договору, и придется ему высылать письма с оповещениями.
3. Несоответствие личным требованиям банка. Например, одни кредитные организации работают с гражданами с 18 лет, а другие – только с 21 года. Или одни банки могут кредитовать граждан до 65 лет, а другие – до 70 лет. И если обратится заемщик неподходящего возраста, то он автоматически получит отказ.
4. Отсутствие официального трудоустройства. Для многих банков важно, чтобы заемщик был трудоустроен официально, и имел документальное подтверждение наличия трудового стажа не менее 3-4 месяцев.
5. Отсутствие платежеспособности. Также для многих кредиторов важно наличие подтвержденного дохода при помощи справок с места работы или выписок с портала Госуслуги.
6. Низкий доход. Заработная плата должна быть достаточной для своевременной выплаты по кредитам.
7. Большая кредитная нагрузка. Все кредитные организации (банки и МФО) должны рассчитывать предельную нагрузку у заемщика: его обязательные платежи не должны превышать 40% от дохода. Иными словами, если у человека с небольшими доходами уже есть кредиты, и он хочет получить еще один, то ему откажут.
8. Также большое значение имеет нейтральная или положительная кредитная история – при её наличии у заемщика есть возможность получить одобрение. А вот если в его КИ есть записи о просрочках или вовсе невыплаченных долгах, то практически все банки будут отвечать отказом по заявке.

Как можно узнать, что именно стало причиной для принятия отрицательного решения? Можно поинтересоваться у кредитного специалиста в банке, можно запросить кредитную историю в БКИ, просмотреть свой кредитный рейтинг. Как правило, именно плохая КИ и закредитованность имеют решающую роль, а также низкие официальные доходы или вовсе их отсутствие.

Что изменилось в 2022 году

Сейчас отмечается повальное принятие российских банков в одобрении кредитов. И они задаются справедливыми вопросами: почему отказы начали получать даже те люди, которые имеют хороший доход и положительную кредитную историю? И даже если человек запрашивает сравнительно небольшую сумму, он все равно может получить отрицательное решение. От чего так происходит?

Основная причина – это февральские события текущего года, которые имели сразу несколько негативных последствий:

• Закрытие большого количества рабочих мест из-за ухода иностранных компаний, и повышение уровня безработицы;
• Снижение уровня жизни россиян из-за резкого роста цен буквально на все;
• Ограничения и санкции, примененные к банковскому сектору, из-за чего банки оказались «отрезаны» от дешевых заграничных кредитов;
• Кредитные каникулы, которые за последние несколько лет неоднократно предоставлялись россиянам сначала из-за пандемии, потом из-за СВО;
• Банки теряют доход, и вынуждены ужесточать свою кредитную политику.

И буквально осенью текущего года появилась еще одна веская причина, почему банки начали всем отказывать в кредитах – это принятие Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ. В его тексте говорится о том, что мобилизованный гражданин имеет право на получение кредитных каникул на весь срок прохождения военной службы по мобилизации или участия в специальной военной операции + еще 30 дней.

Обратиться в кредитную организацию для пересмотра условий кредитного договора можно в любое время с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2023 года. А это значит, что банк на достаточно продолжительное время «замораживает» выплаты по имеющемся кредитам, и недополучает доход.

Говоря простым языком, если мужчину мобилизовали, и он утратил свою трудоспособность или погиб, то вся его семья освобождается от необходимости платить кредиты, вне зависимости от их размера и суммы. Погашение долга перекладывается при этом не на государство, а на финансовую организацию, которая выдала мобилизованному кредит.

Конечно же, банки не собираются раздавать деньги направо и налево, и заниматься благотворительностью. Чтобы покрыть свои расходы, которые могут быть огромными, они спешно начали ужесточать и без того серьезную кредитную политику, а также срочно повышать процентные ставки по тем немногим кредитным программам, по которым они еще готовы выдавать положительное решение.

Как снизить вероятность отказа по кредиту

Если у вас есть сомнения относительно того, что банк одобрит вам кредитную заявку, то к её оформлению нужно подготовиться. Нельзя просто рассылать анкеты во все банки подряд в надежде, что кто-то да одобрит, это значительно уменьшит ваши шансы на одобрение.

Мы сделали подборку универсальных рекомендаций о том, что нужно делать, чтобы повысить вероятность положительного решения:

1. Обратитесь в зарплатный банк. Здесь все просто – именно тем людям, которые получают заработную плату на определенный счет, банк доверяет больше всего. Просто потому, что может просмотреть все движения по счетам и реально оценить платежеспособность клиента. И в случае чего – найти должника, и в принудительном порядке взыскать задолженность.
2. Если зарплатный банк отказывает – выберите 2-3 небольших банка. Не государственных, а частных. Отправляйте заявки поочередно, дождавшись решения от предыдущего. Массовая отправка анкет ухудшает кредитную историю, особенно с отказами.
3. Предоставляйте максимум информации о себе. Даже если поля не помечены, как обязательные для заполнения, все равно пишите. Все будет учтено.
4. Пишите достоверные данные. Не преувеличивайте зарплату, не преуменьшайте долги. Все это легко проверить, и если будет найдена ложная информация, вам сразу откажут.
5. Подтверждайте доход любыми способами. Справками 2-НДФЛ, справками с Госуслуг, выпиской с ПФР или банка. Можно взять справку по форме банка.
6. Соглашайтесь на личное страхование. От него потом можно отказаться и вернуть деньги, а кредит уже будет у вас одобрен.
7. Приводите поручителя для большего спокойствия банка.
8. В случае с ипотекой или автокредитом предлагайте крупный первоначальный взнос от 30% и выше. С меньшими суммами банки работают крайне неохотно.

И самое важное – постарайтесь закрыть все мелкие кредиты и долги перед подачей заявки. Учтите, что в расчете кредитной нагрузки задействовано все – и рассрочки, и кредитки, даже если лимитом вы не пользуетесь. Поэтому если нужна крупная сумма, обязательно закройте все ненужное.

Что делать, если кредит нужен срочно, а все банки отказывают

В этом случае нужно искать тех кредиторов, которые более лояльно относятся к своим заемщикам. В основном, речь идет о микрофинансовых организациях, которые могут «закрыть глаза» на отсутствие у заемщика официального трудоустройства и дохода, а также на мелкие погрешности в отчете по кредитной истории.

Вот полезная подборка:

• Займы с плохой КИ сразу на карту;
• Срочные займы;
• Займы без процентов.

Выбирайте подходящие вам компании и условия, заполняйте анкеты, и получайте деньги, не выходя из дома. Если стать постоянным клиентом в одной из МФО, то можно со второго или третьего обращения начать получать более крупные суммы до 50-100 тысяч рублей, и возвращать их уже не за пару месяцев, а за 6-12.

Также можно оформить карту рассрочки или кредитную карту с большим льготным периодом. По таким продуктам банки предъявляют меньше требований к заемщикам, и могут одобрить небольшую сумму, а заемщик, взамен, сможет пользоваться кредитными средствами без переплаты несколько месяцев.

Частые вопросы