Что будет с кредитами в 2025 году, стоит ли ждать послабление в процентных ставках, станут ли кредитные деньги более доступными. Прогнозы на 2025 год, что будет с объемом выдачи, с требованиями банков к заемщикам. Рассказываем обо всем подробно.
Что происходит с кредитами в начале 2025 года
Процентные ставки по кредитам напрямую зависят от размера ключевой ставки ЦБ РФ. Если она увеличивается, постепенно банки увеличивают и проценты. Если становится меньше, ставки снижают. Реакция рынка происходит в течение 1–2 месяцев после объявления ЦБ РФ результата очередного пересмотра.
Ключевая ставка — это процент, под который коммерческие банки получают деньги от Банка России. Далее за счет этих средств кредитуют население и бизнес. Прибыль банки получают за счет разницы между ключевой ставкой и процентом в договоре с клиентом.
Регулятор пересматривает значение ключевой ставки примерно раз в два месяца. На его сайте можно посмотреть график принятия решений. В течение 2024 года динамика была такой:
- начало года — 16%;
- август — 18%;
- сентябрь —19%;
- октябрь — 21%;
- начало 2025 года — 21%.
С ростом ключевой ставки банки увеличивали процентные ставки по всем кредитным программам. В итоге кредиты оказались крайне невыгодными, а уровень платежеспособности заемщиков снизился. Как следствие кредитование населения и бизнеса начало угасать.
В декабре 2025 года было выдано на 58% кредитов меньше, чем за декабрь 2023 года.
Ставки по кредитам на начало 2025 года стали рекордными, по стандартным программам достигли 40–45% годовых, по упрощенным дошли по 50–60% годовых и выше. Пример ставок Сбера на начало 2025 года:
Процентные ставки по кредитам Сбера на начало 2025 года.
Банки закладывают в процентную ставку не только свою прибыль, но и риски, а они при условии высоких затрат на обслуживание кредитов стали высокими. При ключевой ставке 21% выдавать кредиты по ставке ниже 25–30% банкам нецелесообразно.
Какие прогнозы на 2025 год
Изучая вопрос, что будет с кредитами в банках в рублях в 2025 году, нужно смотреть прогнозы экспертов по ключевой ставке. Но сам регулятор их не дает, поэтому все мнения специалистов примерные. На них можно опираться, но стоит быть готовым к тому, что регулятор поступит иначе — такое было уже много раз.
Процентные ставки
Большинство экспертов сходятся во мнении, что пик ключевой ставки уже достигнут. Некоторые полагают, что не исключено, что в первом квартале 2025 года будет увеличение показателя до 23% годовых.
На начало 2025 года чаще всего эксперты говорят о двух сценариях решения регулятора:
- Значение ключевой ставки в 2025 году будет постепенно снижаться и составит в течение года в среднем 17–20%.
- Значение ключевой ставки не особо изменится, в течение 2025 года она будет находиться примерно на уровне 21% — это прогноз аналитиков SberCIB Investment.
С учетом того, что на начало 2025 года КС составляет 21%, то даже при снижении ее значения до 17% к концу года улучшений условий по кредитам ждать не стоит. Разница составит максимум 4%, то есть при средних ставках по кредиту в 40% это не будет существенно.
Объемы выдачи
По данным НБКИ объемы выдачи кредитов к концу 2024 года существенно снизились. После повышения ключевой ставки до 15% в октябре объемы кредитования в России сократились более чем на 50%.
Объем кредитов в 2024 по данным БКИ
Причины этому две:
- Заемщики отказываются брать кредиты под огромные проценты. Многие ждут, в итоге накапливается отложенный спрос. Но вряд ли он лопнет в 2025 году, так как особого снижения ставок ждать не стоит.
- Банки вынуждены повышать требования к заемщикам и их платежеспособности. На обслуживание кредитов теперь надо больше денег. Заемщики, которые считались платежеспособными в 2023 году, перестали такими быть в 2024 году из-за высоких затрат на обслуживание кредитов.
Ожидать повышение объемов кредитования в 2025 году не стоит. И заемщики не будут спешить, и банки будут осторожными — слишком рискованные долги на балансе им тоже не нужны. Возможно, если к окончанию года КС достигнет 17%, можно ждать некоторое оживление рынка.
|
В связи с высокой ключевой ставкой ЦБ вполне вероятно, что банковский и МФО-сегмент будут все больше пересекаться в 2025 году. Кроме того, должен сохраниться высокий темп прироста выданных микрозаймов. Рынок МФО будет готовиться к предстоящим законодательным изменениям в 2026-2027 годах, что, вероятнее всего, приведет как к появлению новых продуктов для физических лиц, к примеру, развитие POS-кредитования, так и к развитию сегмента кредитования ИП, юридических лиц и самозанятых. На мой взгляд, по результатам 2025 года мы увидим увеличение среднего срока кредитования физических лиц и расширению доли IL займов соответственно. |
|
|---|---|
| Александр Краснов |
Порядок выплаты
Если рассматривать, что будет с долгами по кредитам, то прогнозы неблагоприятные. Заемщики, которые взяли кредиты под большие ставки в 2024 году, могут столкнуться с трудностями: ежемесячные платежи крупные, а у инфляции есть тенденция к росту. Проще говоря, после погашения кредитов у остатка денег с доходов окажется меньшая ценность и на них можно будет меньше купить.
В итоге есть высокий риск ухода в просрочку. Ассоциация Банков России говорит о том, что банки в 2025 году будут уязвимыми именно из-за высоких кредитных рисков и просрочек. Закредитованность населения растет, а качество обслуживания долгов снижается, в том числе ипотечных.
В 2025 году банки и Центробанк будут делать все возможное, чтобы сгладить ситуацию с просрочками. Стоит ожидать появление собственных программ помощи банков должникам и их лояльное к ним отношение.
Стоит ли брать кредит в 2025 году
Исходя из прогнозов, что будет со ставками по потребительским и другим кредитам в 2025 году, ждать существенного удешевления кредитов не стоит. Если вы не заключали договоры в 2024 году, смотря с надеждой на 2025 год, ваши ожидания могут не оправдаться. Положительная динамика если и произойдет, то к концу года.
Если сильной потребности нет, брать кредит в 2025 году не стоит. Процентные ставки высокие, переплаты огромные, заемщики сильно рискуют. Обращайтесь в банк только при реальной острой необходимости. Если есть возможность отложить спрос до лучших времен, сделайте это.
Что будет с уже оформленными кредитами
С платежами по взятым кредитам ничего не изменится, даже если процентные ставки пойдут вниз. Какая ставка зафиксирована в вашем кредитном договоре, такая и будет действовать, несмотря на изменения рынка.
Если снижение средней ставки по рынку окажется существенным, заемщик может обратиться в любой банк для рефинансирования. В итоге переведет оставшийся долг в новый банк под текущие условия.
Если же возникнет проблема с оплатой, стоит заранее обратиться в обслуживающий банк. В ситуации с высокими рисками по заемщикам кредиторы будут идти навстречу охотнее, начнут предлагать кредитные каникулы или рефинансирование. В суды обращаться спешить не будут, однако к каждой ситуации будут подходить индивидуально.
