Есть государственная программа по предоставлению кредитных каникул, а есть собственные меры поддержки заемщиков непосредственно от банков. Разберемся, чем отличаются эти программы, кто на них может претендовать, и как можно будет снизить кредитные обязательства с 1 января 2024 года.
Кредитные каникулы в 2020-2023 году: основные условия
Самая частая причина невыплаты кредита среди должников — это снижение дохода. Уровень жизни заемщика падает, он направляет деньги на жизненно необходимые нужды, а на погашение долгов денег не остается. Из-за этого возникает просрочка, долг увеличивается, а кредитная история должника портится.
Кредитные каникулы — это специальный механизм помощи заемщикам, которые по каким-либо причинам не могут платить по своим обязательствам в полной мере. Им предоставляют отсрочку на определенный срок до 6-12 месяцев.
2020 год
В 2020 году на законодательном уровне были введены каникулы для потребительских кредитов, в качестве временной меры поддержки должников в период пандемии. Тогда одновременно большое количество людей потеряли свой доход, и не могли платить по кредитам.
Чтобы их поддержать, правительство опубликовало антикризисный закон от 03.04.2020 №106-ФЗ. Воспользоваться льготным периодом при погашении долгов можно было при соблюдении одновременно трех условий:
- Кредиты выданы до 1 марта 2022 года.
- Доход заемщика снизился на 30% и больше по сравнению с доходом за прошлый год.
- У заемщика нет действующих каникул по другим программам.
Кроме того, были введены максимальные суммы кредитов, по которым давали отсрочку:
- для потребительских кредитов — 250 000 рублей;
- по кредиткам — 100 000 рублей;
- для автокредитов — 600 000 рублей;
- по ипотеке — 1,5 млн рублей.
Отсрочка дается максимум на шесть месяцев. При этом долг не прощается, проценты не замораживаются, а на льготный период рассчитываются по сниженной ставке в виде 2/3 от ПСК.
2022 и 2023 годы
8 марта 2022 года подписан Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» №46-ФЗ. Он призван поддержать заемщиков, которые потеряли доход, и не имеют возможности вносить кредитные платежи.
Отсрочка доступна для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Каникулы не означают списания долга, они только меняют график платежей за счет продления срока кредита.
Требования по размеру кредита на дату выдачи:
- Ипотека — до 4 млн рублей для МО, СПб и регионов ДФО, 6 млн рублей для Москвы и до 3 млн для остальных регионов.
- Автокредит — 700 000 рублей.
- Потребительский кредит для граждан — 300 000, а для ИП — 350 000 рублей.
- По кредитным картам — 100 000 рублей.
Доход заемщика должен снизиться на 30% и более по отношению к доходу за предыдущий год. На момент обращения не должно быть действующих ипотечных каникул.
Банк начислит проценты по кредитам и кредиткам в размере 2/3 среднерыночной ПСК, которую применяли во II квартале 2022 года. По ипотеке — в размере ставки по договору, но начисление будет идти на остаток суммы основного долга.
Обратиться в банк за предоставлением отсрочки можно до 31 декабря 2023 года. Срок и дату начала льготного периода определяет сам заемщик, но не менее одного и не более шести месяцев.
Каникулы для участников СВО
Участники СВО и члены его семьи могут приостановить платежи по кредиту. Отсрочку дают также всем созаемщикам участника СВО. Кредитные каникулы предоставляют на срок службы по мобилизации и контракту или участия в СВО и плюс 30 дней.
Льготный срок дают по всем потребительским кредитам, займам, ипотеке и кредитным картам, которые заемщик взял до мобилизации или начала участия в СВО. Индивидуальные предприниматели, которые были мобилизованы или участвуют в СВО как добровольцы, также могут получить отсрочку по своим кредитам.
Обратиться к кредитору с заявлением об отсрочке можно пока действует кредитный договор, но не позднее 31 декабря 2023 года. Во время отсрочки проценты по потребкредитам снижают, по ипотеке и кредитам для ИП ставка будет такая же, как в договоре.
Отличия кредитных каникул от государства и банка
Основное отличие государственной программы от частной заключается в том, что банк, МФО, КПК, СКПК, ломбард не могут отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик проходит по критериям закона.
Кредитор обязан рассмотреть заявление о предоставлении отсрочки и вынести решение. При необоснованном отказе заемщик может через суд получить одобрение.
Собственные же программы кредитных каникул и реструктуризации долга от кредитора — это его собственная инициатива, где он сам определяют условия и требования. Банк или другого кредитора нельзя обязать предоставить отсрочку, он сам решает, кому одобрить снижение платежей, а кому отказать.
Новый закон о кредитных каникулах с 1 января 2024 года
18 июля 2023 года был принят Федеральный закон №348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Ранее закон о потребительском кредите предусматривал предоставление отсрочки для заемщиков с ипотекой — так называемые «ипотечные каникулы». По отдельным ФЗ кредитные каникулы были доступны в связи с пандемией COVID-19, потом в качестве меры поддержки экономики и граждан в условиях санкций, а после — для лиц, участвующих в специальной военной операции.
Такие законы действовали на временной основе, то есть обратиться с заявлением об отсрочке можно было на протяжении определенного срока. С 1 января 2024 года у россиян появятся бессрочное право на кредитные каникулы, и их можно будет взять в любое время действия кредитного договора.
Суть нового закона
Заемщик, который соответствует условиям нового закона, может получить отсрочку — её длительность и дату начала определяет сам должник. Льготный период может длиться до шести месяцев. Сведения о каникулах останутся в кредитной истории заемщика, но не испортят ее.
В течение льготного периода со стороны кредитора не допускается:
- начисление неустойки,
- обращение взыскания на предмет залога или к поручителю заемщика,
- требование по досрочному погашению долга.
В течение льготного периода на текущий долг будут начисляться проценты. Их нужно выплатить в конце срока кредита теми же платежами, которые изначально предусмотрены договором.
Кто может получить кредитные каникулы в банке
Получить отсрочку по новому закону смогут две категории:
- Должники, у которых снизился доход более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущий год. Среднемесячные доходы берут за два месяца перед обращением, сравнивают со средним доходом в предыдущем году. Подтвердить снижение нужно документально, например, справкой о доходах и суммах налогов.
- Заемщики, которые пострадали от чрезвычайной ситуации — аварий, катастроф, стихии или других бедствий. Должник должен проживать в зоне ЧС, его имуществу нанесен ущерб и нарушены условия жизни.
Дополнительные требования:
- заемщик не признан банкротом;
- в отношении этого кредита еще не использовались кредитные каникулы. Исключение — специальные кредитные каникулы для участников СВО.
- кредитором не предъявлен исполнительный документ, требование к поручителю заемщика, не обращено взыскание на предмет залога. То есть не начато исполнительное производство.
Требования к кредитам
Правительство установило максимальные размеры кредитов, по которым оформляется льготный период:
- 1,6 млн рублей по автокредитам,
- 450 тыс. рублей по остальным кредитам и займам,
- 150 тыс. рублей по кредитным картам.
Как оформить кредитные каникулы
Для получения отсрочки подайте заявление в банк или микрофинансовую организацию, которая выдала кредит. Кредитор может запросить документы, которые подтвердят снижение дохода:
- справку 2-НДФЛ с места работы;
- справку о регистрации в качестве безработного;
- больничный лист.
Собрать необходимые документы нужно в течение 90 дней после обращения, по уважительной причине срок можно продлить еще на 30 дней. После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.
В случае отказа банк обязан сообщить о его причинах. Если заемщик посчитает отказ неправомерным, можно обратиться с жалобой в Банк России или оспорить решение в суде.
