Переплата по долговым обязательствам физлиц перед кредитными организациями в России регулируется. В силу закона. Именно эта максимальная ставка по кредиту в 2023 году представлена сервисом Brobank.ru. Причем, учитывая ее ежеквартальный пересмотр Центробанком, в дальнейшем будет выполняться актуализация сведений.
Как регулируется максимальная процентная ставка по кредиту в 2023 году по закону
Предельный уровень переплаты по потребительским займам, оформленным в банках, регулируется профильным Федеральным законом № 353-ФЗ.В частности статьей 6. Регулируется, что важно, не процентная ставка, а более обширный параметр – полная стоимость кредита (ПСК). Она, в свою очередь, учитывает не только комиссию за пользование заемными средствами, а и другие траты должника, связанные с обязательством:
- расходы по обслуживанию счета, используемого для обслуживания кредита, если таковые предусмотрены;
- страховки, при условии, что выгодополучателем не будет сам клиент или наличие услуги влияет на процентную ставку;
- платежи в пользу третьих лиц, формирующие условия договора займа или определяющие возможность его заключения.
Здесь же важно отметить, что ПСК рассчитывается с условием, что клиент не нарушает график платежей. То есть не допускает просрочки и не погашает задолженность ранее определенного срока (частично или полностью). Если должник выполнил частичное досрочное погашение и это привело к изменению полной стоимости его обязательства, то кредитор обязан предоставить новые данные заемщику вместе с новым графиком платежей. Это предусмотрено статьей 11 выше указанного Федерального закона.
Максимальная переплата по кредитам в банках в 2023 году
Необходимо учитывать два нюанса, когда проверяется максимальная ставка по кредиту в 2023 году отдельно взятым должником. Во-первых, момент заключения договора. Ограничения применяются к отдельно взятому кварталу. То есть для оформленного в декабре 2022 года займа будут действовать собственные лимиты. Если в январе 2023 они понижены, то это не будет иметь никакого влияния. Расчет необходимо выполнять опираясь на те данные, которые действовали в день подписания соглашения.
Во-вторых, кредиты деляться на разные категории. В зависимости от их типа, срока возврата, суммы обязательств, а также, в некоторых вариантах, клиентской группы. Для каждой из них устанавливаются собственные ограничения. Поэтому использовать лимит, например, для кредитной карты к займу наличными нельзя. Основных категорий четыре:
- Автокредиты.
- Договоры с лимитом кредитования. Проще говоря — кредитные карты и овердрафт.
- POS-кредиты. Займы, располагающие четкой целью траты полученных средств – на товары или услуги.
- Кредиты наличными.
Каждая из этих категорий делится внутри на отдельные сегменты. Особняком находится ипотека. Ограничения по ней начали действовать с III квартала 2022 года. Здесь она не учитывается, так как по большей части потребителей и финансовых институтов выносится в отдельный сегмент рынка, не относящийся к потребительскому кредитованию.
Максимальные ставки (ПСК ЦБ РФ) по кредитам в I квартале 2023 года
Нецелевые кредиты наличными
| Срок и сумма (рублей) | Предел ПСК (%) |
| До 1 года | |
| До 30 тыс. | 44,457 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 29,124 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 27,981 |
| Свыше 300 тыс. | 18,987 |
| Свыше 1 года: | |
| До 30 тыс. | 30,416 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 31,436 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 30,205 |
| Свыше 300 тыс. | 24,079 |
| Зарплатным клиентам | 20,949 |
POS-кредиты (на оплату товаров или услуг)
| Срок и сумма (рублей) | Предел ПСК (%) |
| До 1 года: | |
| До 100 тыс. | 25,989 |
| Свыше 100 тыс. | 26,096 |
| Свыше 1 года: | 21,113 |
Кредитные карты
| Сумма лимита на день подписания договора (рублей) | Предел ПСК (%) |
| До 30 тыс. | 36,116 |
| От 30 тыс. до 300 тыс. | 30,243 |
| Свыше 300 тыс. | 25,840 |
Автокредиты
| Автомобили с пробегом | Предел ПСК (%) |
| От 0 до 1000 км | 18,407 |
| Свыше 1000 км | 24,911 |
Как определяется предельная переплата
Сама формула расчета ПСК достаточно сложная. Ведь опирается не только на основные параметры договора – ставку, срок и сумму. Учитываются сопутствующие траты по обслуживанию долга. Также влияет график платежей – аннуитетный или дифференцированный. Да и самостоятельный расчет не имеет смысла. Ведь параметр, согласно Федеральному закону, обязательно указывается в договоре займа. Именно эти сведения и можно использовать для определения их соответствия ограничениям.
Регулятором рынка – ЦБ РФ определяется максимальная ставка по кредиту в 2023 году по тому же принципу, что и в предшествующие годы. То есть за основу берутся сведения по фактически заключенным договорам в банках. Лимиты превышают их на одну треть. Представлен рассматриваемый параметр в процентах годовых. Если рассматривать более детально, то схема расчета следующая.
За основу берутся данные за предшествующий квартал. Например, по соглашениям, оформленным в январе-марте 2023 года. Во II квартале выполняется расчет. То есть увеличение полученной ПСК на одну треть. Эти лимиты вступают в действие для договоров, которые будут подписаны в июле-сентябре 2023 года. То есть в III квартале. Публикация ограничений на сайте ЦБ РФ выполняется за 45 суток до дня вступления новых. Соответственно, в середине II квартала.
Тенденции рынка
2022 год ознаменовался резкими изменениями стоимости услуг финансовых институтов. Причем не только займов, но и вкладов. Спровоцировано это установкой рекордного уровня ключевой ставки ЦБ РФ. В последний день февраля она достигла 20,0%. В дальнейшем планомерно уменьшалась до 7,5%. Что меньше, чем в конце 2021 года.
Схожая тенденция и относительно полной стоимости потребительских кредитов. Правда без ее восстановления до уровня двенадцатимесячной давности. Крупнейшее увеличение процентов фиксируется у займов наличными. Здесь максимальная ставка по кредиту в 2023 году относительно I квартала 2022 года в зависимости от типа продукта увеличилась на 58%. Минимальное подорожание у зарплатных клиентов – на 28,81%.
Заметное подорожание отмечается и у POS- кредитов. То есть располагающих четкой целью траты заемных средств. Например, покупка бытовой техники, гаджетов, мебели и т.д. Наиболее заметный рост цены таких займов у продуктов с коротким сроком действия договора и относительно крупной суммой обязательств. Ограничение их стоимости стало больше почти наполовину.
Менее заметный рост стоимости кредитных карт. Если их средний уровень ограничения ПСК по всем типам в начале 2022 года составлял 26,421% годовых, то в I квартале 2023 – 30,733% годовых. То есть подорожание достигает 16,32%. Что в фактическом выражении соответствует 4,312% годовых. Причем каждый сегмент рассматриваемого продукта увеличивал свою цену сопоставимо с другими.
Минимальный рост ПСК фиксируется в автокредитах. В частности в займах на покупку новой машины. Их ограничение стоимости увеличилось всего на 6,37%. Что является наименьшим значением во всем потребительском кредитовании. Что касается автокредитов на подержанный транспорт, то здесь рост находится на уровне 14,74%. Меньшая динамика только у кредитных карт с приветственным лимитом – до 30 000 рублей.
Если в экономике и на рынке банковских услуг не произойдет глобальных потрясений, то в течение 2023 года можно ожидать восстановления ставок уровня начала 2022. В случае форс-мажорных обстоятельств прогнозировать будущие тенденции невозможно.
Источник:
ЦБ РФ – предельные значения ПСК.
