Как выбрать лучший кредит и заключить договор: 5 правил

Одина из самых простых и понятных проблем заключается в том, что мы хотим взять кредит как можно более дешевле, а банкиры стараются продать его нам как можно более дороже. И вот в этой борьбе нам предстоит разобраться.

Здесь мы рассмотрим основные правила и уловки, которые применяют банки, чтобы продать вам более дорогой и более расходный потребительский кредит.

Какие же приёмы используют банки

стараются заменить реальную процентную ставку на большую,
списывают нам страховые продукты, которые сильно увеличивают расходы,
придумывают всевозможные комиссии, которые мы вынуждены будем оплачивать.

Как этому противостоять мы сейчас и разберёмся.

Когда вы подписываете договор, вам необходимо обратить внимание на ряд нижесказанных предложений.

1. Замена реальной процентной ставки

В первую очередь график платежей и расчет полной стоимости кредита, ещё называемое ПСК (полная стоимость кредита). Это ваша реальная процентная ставка, это будет цифра. Например, ваш менеджер говорил, что будет 15%, а в ПСК увидите 25% - это значит, что кредиты будет 25% годовых.

Можете ему прямо в процессе обсуждения договора сказать - что если такая цифра, которую он называл не будет соответствовать полной стоимости кредита то договор вы не подпишете. Они могут сказать, что расчёт ПСК и график платежей сделают после составления договора и вы всегда можете отказаться от его подписания. Будьте настойчивый и не поддавайтесь на эти уловки менеджера.

2. Приобретении дополнительных продуктов

Не поддавайтесь на уговоры о приобретении дополнительных продуктов. Менеджер обязательно скажет, что без страховки могут быть проблемы в получении кредита и так далее. Так это все неправда. Поэтому если вам действительно не нужны страховые продукты, можете от них отказываться. Может быть немного разный процент, если покупаете страховку. Только от вас зависит какое принять решение.

3. Контроль дополнительных комиссий

Банкиры очень изобретательные люди и постоянно придумывают дополнительные комиссии. Обычно это связано с погашением кредита через кассу банка, погашение через терминал и т.п. Поэтому перед подписанием договора обязательно требуйте, чтобы вам распечатали тарифы и всё подробно рассказали где и за что будете платить.
Например, опять же банк придумал такое условие - деньги перед погашением лежат 2 недели, комиссия не взимается, если не лежат, то взимается. Поэтому требуйте распечатку тарифов и всё внимательно изучите перед подписанием договора.

4. Выбор правильной даты погашения

Есть такая опция дата платежа - выбор правильной даты договора, когда минимальная просрочка издержки. Например, через несколько дней после получения зарплаты 3-5 дней, допустим 10 числа зарплата в 15 числа соответственно оптимальная дата договора.
Допустим вы заключили договор 10, а хотите погашать в 15. Это можно сделать, а где-то нельзя. Но это опять же может стоить денег, просто следует правильно рассчитать дату погашения, то есть прийти на погашение именно через несколько дней после зарплаты, тогда у вас никаких проблем не будет и не будет дополнительных комиссий от банка.

5. Выбор формы договора

Что касается выбора формы договоров, сегодня в банках их существует по сути два.

Первая - это стандартный двухсторонний договор, который подписывайте Вы и уполномоченный сотрудник банка.

Вторая - это заявление о присоединении к общим условиям, его ещё называют офертой. Напишут короткое заявление и вы присоединяетесь к общим условиям, которой предложит банк.

Лучше всего подписывать стандартный договор, без вашего ведома никакие условия там изменить нельзя. Когда же вы присоединяйтесь к общим условиям, то эти условия могут быть изменены без вашего ведома и об этих изменениях вы не узнаете.

Понятно, что базовые условия в ваших отношениях не изменятся, то есть срок кредита, сумма кредита и процентная ставка. Но есть масса других положений в кредитном договоре, которые могут при определенных обстоятельствах играет для вас важную роль. Поэтому выбирайте лучшие банки, где подписываются стандартные кредитные договоры с двух сторон.